La desigualdad y, en consecuencia, la pobreza han sido un tema recurrente entre los académicos, políticos, y economistas. Estos han formulado, a través del tiempo, opciones para reducir los niveles de sufrimiento biológico y mental de la población. El desarrollo de dispositivos tecnológicos, aplicaciones, plataformas y de la infraestructura digital ha conducido a un aumento en la inclusión financiera y, por lo tanto, a la disminución de la desigualdad del ingreso y la pobreza (Božovi?, 2024).

La inclusión financiera se refiere a garantizar que la población, previamente excluida del sistema financiero, tenga acceso a los diversos servicios financieros (p. ej. cuentas de ahorros, préstamos personales y comerciales, tarjetas de crédito y débito, inversiones en fondos mutuos y pagos digitales, entre otros). Además, la presencia física de entidades bancarias en áreas rurales permite que la población de bajos ingresos tenga un mayor acceso a los servicios financieros como cuentas de ahorro, conduciendo a un incremento del ahorro y de préstamos y, por lo tanto, a un aumento de la inversión y del producto interno bruto (PIB), lo que, a su vez, impacta positivamente en la reducción de la desigualdad económica y la pobreza.

Otros factores potencialmente positivos que contribuyen a mejorar el nivel de vida de los más vulnerables (p. ej. mujeres, adultos mayores, micros y pequeñas empresas) son la educación financiera y un entorno estable macroeconómico.

Las economías de América Latina y el Caribe han sufrido una metamorfosis extrema en los últimos 15 años, con una dependencia del dinero en efectivo para el pago de sus transacciones a una generalización en el uso de pagos digitales, profundizando así la inclusión financiera con efectos positivos. Existe evidencia que el aumento de pagos digitales incrementa la eficiencia e impulsa el crecimiento económico contribuyendo a la disminución de la desigualdad y pobreza (BID, 2025).

Ese cambio drástico no ha sido producto del azar o de la tecnología por sí mismo, sino del resultado de la coordinación del sector privado y de la política gubernamental para reducir costos y aumentar la rentabilidad. Los países con mayor éxito han vinculado la tecnología, los incentivos del mercado y las normas legales para expandir el acceso a los pagos digitales, acondicionando la infraestructura pública digital, incentivando a los proveedores y empresas de tecnología financiera (fintech) y a las instituciones financieras, y abaratando las importaciones de dispositivos digitales mediante la reducción o exoneración de impuestos.

Datos más recientes indican que durante los últimos cinco años (2021-2025), la región ha experimentado un notable incremento de más de 10 puntos en su índice de inclusión financiera; además, el número de personas con acceso a servicios bancarios digitales se ha duplicado, lo que constituye un avance significativo. (Credicorp, 2025).

Panamá, por su parte, se sitúa en la tercera posición con una puntuación de 55.5 puntos, solo superada por Argentina (57.3 puntos) y Chile (56.7 puntos), de acuerdo con el Índice de Inclusión Financiera de Credicorp, que desde 2021 evalúa los niveles de acceso, uso y calidad percibida del sistema financiero en ocho países de Latinoamérica. Detrás de Panamá se encuentran Ecuador (49 puntos), Perú (47 puntos), México (45.8 puntos), Colombia (45.4 puntos) y Bolivia (43 puntos) - (Credicorp, 2025).

Panamá se consolida como uno de los países con mayor adopción de billeteras móviles en Latinoamérica. El 69 % de la población afirma poseer una billetera móvil, solo superado por Argentina y Colombia. Este dato evidencia la integración de este producto digital en las actividades cotidianas de la ciudadanía. El uso de estas herramientas también experimenta un crecimiento significativo: el 49 % de los panameños ya emplea billeteras móviles para pagos y compras, cifra considerablemente superior al promedio regional (22 %). Además, constituye el método preferido para realizar transferencias (68 %), colocándose por encima de las aplicaciones de banca móvil o banca en línea (34 %) y las empresas de envío de dinero (25 %). La transformación en los hábitos financieros de la población es evidente, ya que únicamente el 14 % recibe sus ingresos en efectivo, lo que refleja una transición hacia mecanismos con menores riesgos y actualizados para la administración de recursos financieros (Scotiabank, 2025).

Alcanzar una inclusión financiera del cien por ciento, Panamá, al igual que el resto de los países de la región, requiere resolver algunos obstáculos pendientes, tales como la informalidad del mercado laboral, la desconfianza de los instrumentos digitales y el bajo nivel de educación financiera, acompañados con una legislación que proteja a la población del fraude digital y de la confidencialidad de sus datos personales. Otros escollos por resolver están la brecha digital entre los habitantes del área urbana y rural, y la interoperabilidad que, según el glosario del Comité de Pagos e Infraestructuras del Mercado del Banco de Pagos Internacionales, “permite a los participantes en diferentes sistemas realizar pagos o transacciones financieras claras y liquidadas entre diferentes sistemas sin participar en múltiples sistemas” (BID, 2025).

Finalmente, la tendencia en la adopción de pagos digitales en la región es creciente. Panamá sigue avanzando hacia ese objetivo apoyado por un cambio conductual de sus consumidores y comerciantes en la aceptación cada vez mayor por los pagos digitales. El resultado será una economía más eficiente y una reducción en el nivel de desigualdad y pobreza.

REFERENCIAS

(BID), B. I. (2025). Más allá del dinero en efectivo editado por Diego A. Vera-Cossio. Washington, D.C.: BID.

Božovi?, A. (15 de October de 2024). The Impact of Financial Inclusion on Poverty Reduction. Social Science Research Network, 26.

Credicorp, B. d. (17 de Noviembre de 2025). Índice de Inclusión Financiera 2025. Panorama Económico Panamá Diario digital.

David Damiyano, Stephen Mago. (2023). An Analysisi of the Impact of Financial Inclusion on Poverty and Development: Case of SACU Countries. International Journal of Economics and Financial Issues, 13(6), 141-147. Obtenido de www.econjournals.com

Scotiabank. (7 de Marzo de 2025). Panamá lidera el auge de los pagos sin contacto y la digitalización financiera en la región. Panorama Económico Panamá Diario Digital.

El autor es Docente en l Facultad de Economía